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周燮藩:伊斯兰教与经济发展
录入: 哲学网编辑部 发表时间: 2013-04-27 点击: 774 次 我要收藏


伊斯兰银行的兴起,最初产生于十九世纪五十年代的巴基斯坦,但在六十年代初传入埃及。在埃及,伊斯兰银行主要分布在尼罗河三角洲的地方城镇,而在开罗和亚历山大,世俗的国家银行承揽了大部分的业务。尽营从整体看,伊斯兰银行仍然不占重要地位,大多数海湾国家都建立了伊斯兰银行,其中最大的是迪拜伊斯兰银行。今天,伊斯兰银行已经传入欧洲,在日内瓦开办了一个国际伊斯兰银行,其名称是Daral-Mal alIs1ami(DMI),伊斯兰基金之家,受建立在开曼群岛的一个控股公司管理。
  伊斯兰银行对他的存户不付利息,而是提供利润分成。我们可以迪拜伊斯兰银行为例,进一步说明伊斯兰银行的业务活动。迪拜伊斯兰银行向存户提供两类帐户:储蓄帐户和投资帐户。储蓄帐户得不到任何利息,但存户有资格申请取得无息贷款。许多存户并没有利用这种手续简便的贷款,认为采用这种帐户储蓄,对存款具有可靠的保证。开立投资帐户的存户,有资格从银行的投资中分享利润。投资帐户有一个最低期限,即存款必须存满一年才有权分享利润。投资帐户的存款不得因存户的需要而随时撤销或提取存款。存户遇有需要,必须事先通知银行,银行对此态度相当灵活。通常,提取小笔款项提前一个月通知银行即可,而大笔款项则为三个月。如果存户陷于财政困境,急切需要存款,银行总是给予通融,因为它会意识到自己的宗教义务。在任何情况下,债务人不会被剥夺财产以清偿债务,银行总是提出建议和劝告,帮助他重新安排经济事务(罗得奈.威尔逊:《伊斯兰教与经济发展》,载《当代世界的伊斯兰教》,第124页)。显然,在提供援助时,银行要考虑客户的案卷记录和道德声誉,这在拟订提供援助的附加条件时往往起决定作用。
  为了经营企业而从伊斯兰银行取得资金的人,必须付给银行一份经营利润。银行确实是用现金投资,而不是借贷。银行与客户共同承担风险。如果没有利润,银行就其投资而言得不到回报。这意味着,银行在提供资金前,必须作出合理的投资鉴定。类似迪拜伊斯兰银行那样的银行,在对风险作估价时必须起到一个商业银行的作用,这倒是非常符合海湾那部分地区的商业传统,避免风险的一种通常方式,是采取多种形式的保险。然而,对于保险,在伊斯兰教中存在两种反对意见:一种涉及伊斯兰教的基本教义,一种与保险公司的业务有关。根本性的反对意见认为,未来的一切事件都是真正的意愿,企图给未来事件保险,就是侵犯真主的权利,违背真主的意愿。例如沙特阿拉伯,坚持对《古兰经》经文的这种宿命论解释,禁止一切保险公司在国内注册登记。在外国登记的保险公司可以在国内进行保险,但没有沙特阿拉伯本国的保险公司。不过,沙特阿拉伯对一些外国的保险公司,主要在远东,持有股份权。
  第二种反对意见涉及保险公司经营的方式,以及他们所拥有的资产。保险公司常常利用客户存款的长期利息进行保险,这不符合教法的规定。可是,迪拜伊斯兰银行已经建立一个附属的保险机构,阿拉伯伊斯兰保险公司。但这仅是互助会性质的组织。参加者按照伊斯兰教法的原则,每人投入一笔保险费,积攒一小笔现金储备以应付意外事故。如果同时有许多人要求补助,参加者会同意增加他们的认捐额,作为对其他成员的帮助,最后则由公司给予他们补偿。与通常的保险公司惯例不同,领取补助的成员至少要交回部分补助款。最后这一条规定被认为合情合理,既能降低保险费用的规格,又是为了奉行伊斯兰教原则,使所有参加者感受到穆斯林皆兄弟的教胞情谊。这种组织是参加成员的认同和互相承担义务,而不是一种非个人的社会团体,强调的是共享祸福。
  对于建立伊斯兰经济体制的另一种反应,是允许通常的银行开业,但由法律禁止其收付利息。例如在沙特阿拉伯,银行对借款收取服务费,但不收利息。这不仅仅是语义学的问题。对于定期或活期的储蓄帐户,银行也不得付给利息。在沙特阿拉伯,大部分存款都是没有利息的活期储蓄帐户。不过,储蓄帐户还在不断增加,特别是在以前属于外国、最近转为沙特阿拉伯所有的私人银行。但银行可以付给利润,作为通货膨胀的补偿一一换言之,名义利息是允许的,但不是真正的利息、迟缓消费补偿。名义利息与真正利息的区别,看来在沙特阿拉伯还至关重要。同样,银行对客户收取服务费,部分是支付银行的管理费,部分是通货膨胀的差额。银行不得向客户收取真正的利息,但也不应以实际等于零的名义利息资助借款人。
  对沙特阿拉伯来说,因为所有的银行都按照伊斯兰教义和教法原则开展业务,所以无须建立特殊的伊斯兰银行为穆斯林服务。唯一独特的伊斯兰金融机构,是设在吉达的伊斯兰发展银行。它是一个对外的发展援助机构,并不为国内的经济发展筹措资金。然而,沙特阿拉伯银行存款的低利,使得许多人不愿在国内银行存款。由于沙特政府对资金外流缺乏控制,许多人已把钱存放国外,特别是投入国际金融市场以获取高利。这已经给沙特阿拉伯的财政制度造成麻烦。当地的银行不能提供必须款项时,借贷人常常被迫向国外借贷。在1982年,尽管从国家商业银行或利雅得银行可以按8%的通货膨胀率(零的真正利息)借到资金,许多人还是以15%以上的利息向巴林的对外银行借款。显然,对沙特政府来说这是个问题。
  无庸置疑,伊斯兰银行制度和金融体系在伊斯兰世界还会得到进一步发展。《古兰经》的原则完全不应是一个压制发展的因素,在海湾地区及其他国家已经出现了革新型的解释。与西方金融界所持有的观点相反,其重点是肯定性的而不是否定性的。穆斯林学者认为,“伊斯兰教的训令分为两部分。一部分是调整真主与信仰者个人之间的关系的。这些系由真主所规定,是固定不变的……另一部分涉及人与人之间的关系。神圣经典使用公共福利的标准,使有关训令具有一种明显的职能性目的。这方面允许随着情况的变化而变化”(见沙迪克.马赫迪:《伊斯兰教:社会与变革》,载《世界宗教资料》,1986年,第3期,第19页)因此,对于这种发展趋势的研究,还有待于加强。
  二
  十九世纪时,西方经济学家把伊斯兰教等同于落后,因为当时的奥斯曼帝国濒临于分崩离析。今天,对于伊斯兰世界的这种贬辞已不大流行,世界上人均收入最高的国家科威特和阿联酋是伊斯兰国家。当然,人均收入并不是一个国家发展水平的全面标志。但是,沙特阿拉伯通过发展计划所取得的经济成就,说明伊斯兰教两圣地守护者的这个沙漠王国,也在致力于现代化。从历史上看,伊斯兰教在其最初的两个世纪里,曾从大西洋扩展到印度次大陆。当这一广大地区过渡到穆斯林社会后,出现过一个经济繁荣和文明灿烂的伊斯兰世界,说明伊斯兰教与经济发展在历史上并不存在矛盾。
  有人认为,穆斯林擅长于商业贸易,而见拙于工艺制造。当然,穆罕默德高度赞扬商业活动的社会价值,他出生和居住的麦加和麦地那,当时都是重要的商业中心。穆斯林商人控制

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